O que é a taxa de esforço e quanto deve ser a minha?

O que é a taxa de esforço

É a parte do rendimento mensal que vai para pagar créditos. Conta o crédito da casa e todos os outros créditos, como o do carro ou um crédito pessoal.

O rendimento que conta é o líquido. É o que recebe na conta, depois dos impostos e da Segurança Social. Se vão comprar a dois, somam-se os rendimentos e os créditos dos dois.

Nos documentos do banco pode aparecer com a sigla DSTI. É o nome técnico da mesma coisa.

Como se calcula

Some as prestações de todos os créditos. Divida pelo rendimento líquido do mês. Multiplique por 100.

Um exemplo. Recebe 2 000 € líquidos por mês e a prestação da casa é de 600 €. Não tem outros créditos. A conta é 600 ÷ 2 000 = 0,30. A taxa de esforço é 30%.

Agora junte um crédito do carro de 200 € por mês. As prestações passam a somar 800 €. A conta é 800 ÷ 2 000 = 0,40. A taxa de esforço sobe para 40%. São valores de exemplo.

Quanto deve ser a minha

Há dois números a conhecer.

45% é o limite do Banco de Portugal. Vem da Recomendação Macroprudencial e aplica-se aos créditos avaliados a partir de 1 de agosto de 2026. Antes, o limite era 50%. Fonte: comunicado do Banco de Portugal de 2 de julho de 2026.

35% é o valor que a FINOVA recomenda. Não é uma regra do Banco de Portugal. É a nossa recomendação, para que sobre dinheiro para as outras despesas e para imprevistos. É também o valor «recomendado» do nosso simulador.

No exemplo de cima, 30% está dentro do recomendado. Com o crédito do carro, 40% já fica acima do recomendado, mas dentro do limite do Banco de Portugal.

O banco faz a conta com uma taxa de juro mais alta

O banco não usa só a prestação de hoje. Se a taxa de juro for variável ou mista, calcula a prestação como se a taxa subisse. Faz parte da recomendação do Banco de Portugal.

Há outra regra para quem tiver mais de 70 anos no fim do contrato. Nesse caso, o banco conta com um rendimento mais baixo, a não ser que a pessoa já esteja reformada.

Por isso, o banco pode chegar a uma taxa de esforço mais alta do que a sua. A diferença entre os tipos de taxa está no guia Taxa Fixa, Variável ou Mista: qual a diferença? O nosso simulador mostra os dois valores: hoje e se a taxa de juro subir.

Posso ter crédito com mais de 45%?

Pode acontecer, mas é uma exceção. O limite é uma recomendação, não é uma lei. Os bancos têm de a cumprir ou de explicar ao Banco de Portugal por que não cumpriram.

Cada banco pode passar o limite em até 10% do crédito que concede em cada semestre. Não conte com essa exceção ao planear a compra.

Como baixar a taxa de esforço

• Dar uma entrada maior. Pede menos crédito e a prestação baixa. Veja Preciso de ter sempre 10% de entrada?
• Escolher um prazo mais longo. A prestação baixa, mas paga mais juros no total. O prazo máximo depende da idade: 40 anos para quem tem até 35 anos, 35 anos para quem tem mais.
• Pagar outros créditos antes de pedir o da casa.
• Comparar bancos. Uma margem do banco (spread) mais baixa dá uma prestação mais baixa. Veja O que é o spread e como posso baixá-lo?

Como saber a sua

O simulador de compra de casa da FINOVA calcula a sua taxa de esforço. Compara-a com os dois valores: 35% e 45%. A partir daí, vemos consigo o montante e o prazo que fazem sentido para o seu caso.

Fontes

• Banco de Portugal — Comunicado de 2 de julho de 2026: «Banco de Portugal revê a Recomendação Macroprudencial aplicável aos novos contratos de crédito a consumidores»
• Banco de Portugal — Limites ao rácio LTV, ao DSTI e à maturidade

Fontes consultadas a 19 de setembro de 2026.