Como criar um orçamento familiar que eu consiga cumprir?

Quais são os quatro passos?

O Banco de Portugal propõe estes passos, no início de cada mês:

1. Liste os rendimentos líquidos que recebe. Conte só os certos, como o salário ou a pensão.
2. Registe as despesas que prevê para o mês.
3. Calcule o saldo: rendimentos menos despesas.
4. Defina quanto quer poupar e para quê.

Faça também um orçamento anual, para as despesas que só chegam uma vez por ano, como os seguros.

Como separo as despesas?

• Necessárias: alimentação, casa, saúde e educação. Pode reduzi-las, mas não eliminá-las.
• Supérfluas: viagens, lazer e restaurantes. Pode cortá-las se precisar.
• Fixas: não mudam de um mês para o outro, como a prestação da casa.
• Variáveis: dependem do consumo, como a água, a luz e o gás.

Quanto mais pesarem as despesas fixas, mais difícil é enfrentar um imprevisto.

E se o rendimento variar todos os meses?

Use a média mensal do último ano. Não conte com prémios, comissões ou heranças que não sabe se vai receber.

Reveja o orçamento sempre que o rendimento ou as despesas mudarem.

Quanto devo poupar?

O Todos Contam dá um exemplo: 10% do rendimento, ou 20% para um objetivo mais ambicioso. Com 2 000 € por mês, são 200 € ou 400 €.

Ponha esse valor de parte no início do mês. A poupança não é o que sobra no fim.

E a regra 50/30/20?

É uma regra prática, não oficial: 50% para necessidades, 30% para o resto e 20% para poupança. Pode servir de ponto de partida. O seu orçamento real é o que conta.

Um exemplo com contas

Recebe 2 000 € líquidos por mês. As despesas fixas somam 1 100 €, com a prestação da casa de 600 €. As variáveis somam 500 €.

O saldo é 2 000 − 1 100 − 500 = 400 €. Pode poupar 200 € no início do mês e ficar com 200 € de margem.

A prestação pesa 30% do rendimento, porque 600 ÷ 2 000 = 0,30. São valores de exemplo.

O que muda quando pede crédito à habitação?

A prestação passa a ser uma despesa fixa durante muitos anos. Antes de pedir, veja quanto do rendimento vai para pagar créditos. Esse valor chama-se taxa de esforço. Veja o guia O que é a taxa de esforço e quanto deve ser a minha?

Onde a FINOVA ajuda

Fazemos consigo as contas da compra antes de ir aos bancos. No simulador de compra de casa vê a sua taxa de esforço. Veja também Qual deve ser o valor ideal do meu fundo de emergência?

Fontes

• Banco de Portugal — Como elaborar um orçamento familiar
• Banco de Portugal — Porque é importante elaborar um orçamento familiar
• Todos Contam — Elaborar o orçamento
• Todos Contam — Planear o orçamento familiar

Fontes consultadas a 22 de setembro de 2026.