Amortizar o crédito ou manter o dinheiro na conta?

O que acontece quando amortizo parte do crédito?

Pode amortizar parte do crédito a qualquer momento, no valor que quiser. Faz-se na data de uma prestação. Tem de avisar o banco com pelo menos 7 dias úteis.

Depois do pedido, o banco tem de lhe dizer por escrito o efeito da amortização.

Em regra, a prestação baixa e o prazo fica igual. Se preferir encurtar o prazo, tem de o pedir ao banco. É uma renegociação e só avança com o acordo dos dois.

Quanto custa amortizar?

O banco pode cobrar uma comissão, com um máximo fixado por lei:

• na taxa variável, até 0,5% do valor que amortiza;
• na taxa fixa, até 2% do valor que amortiza.

O contrato pode prever uma comissão mais baixa, ou nenhuma. Não paga comissão se amortizar por morte, desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares.

Além da comissão, o banco só pode cobrar despesas que pagou por si a conservatórias, notários ou às Finanças.

Quanto rende o dinheiro na conta?

Os juros dos depósitos pagam IRS. A taxa é de 28% para quem vive no continente e de 19,6% nos Açores e na Madeira.

Por isso, um depósito a 2% rende 1,44% líquidos no continente. É esta taxa líquida que deve comparar com o juro do crédito.

Um exemplo com contas

Deve 150 000 € a 3%, com 25 anos por pagar. Tem 10 000 € de poupança a mais.

Se amortizar os 10 000 €, a prestação desce de 711 € para 664 € por mês. No primeiro ano, paga menos cerca de 296 € de juros. Até ao fim, são cerca de 4 226 € de juros a menos.

Na taxa variável, a comissão é no máximo 50 €. Na taxa fixa, pode chegar a 200 €.

Se deixar os 10 000 € num depósito a 2%, recebe 200 € por ano antes de impostos. Depois dos 28% de IRS, ficam 144 €.

Neste exemplo, amortizar compensa. Se o dinheiro rendesse mais do que o crédito custa, depois de impostos, a conta invertia-se. São valores de exemplo, com as taxas iguais durante todo o prazo.

Primeiro, o fundo de emergência

O dinheiro que amortiza deixa de estar disponível. Guarde antes uma reserva para imprevistos, como desemprego, doença ou uma despesa inesperada. Veja o guia Qual deve ser o valor ideal do meu fundo de emergência?

Posso usar um PPR para pagar o crédito?

Pode usar um plano poupança reforma (PPR) ou educação (PPE) para pagar prestações. O crédito tem de ser da casa onde mora. Só as entregas feitas há pelo menos 5 anos saem sem perder os benefícios fiscais.

Onde a FINOVA ajuda

Se o objetivo é pagar menos juros, compare também uma transferência do crédito para outro banco. Veja o guia É possível transferir o meu crédito para outro banco? Na calculadora de prestação pode ver a prestação com outro montante.

Fontes

• Banco de Portugal — Crédito à habitação: como reembolsar e transferir
• Banco de Portugal — Crédito à habitação: como renegociar
• Banco de Portugal — Depósitos a prazo: taxas de juro
• Todos Contam — Poupar e investir

Fontes consultadas a 22 de setembro de 2026.