O que é o MTIC e porque é mais importante que o spread?

O que é o MTIC?

MTIC quer dizer montante total imputado ao consumidor. É o valor total que vai pagar durante todo o crédito.

Soma duas partes. A primeira é o montante do empréstimo. A segunda é o custo do crédito: juros, comissões, despesas, impostos e os seguros que o banco exige.

O banco tem de lhe apresentar o MTIC de cada proposta, junto com a TAN e a TAEG. Estão na parte A da FINE. A TAN mostra só o custo dos juros. A TAEG e o MTIC mostram o custo total.

Porque é que o spread não chega?

O spread é a margem do banco, somada à Euribor. Não mostra as comissões, os seguros nem os impostos.

O banco pode baixar o spread se aceitar outros produtos, como cartões. Esses produtos também podem ter custos. Por isso, duas propostas com spreads parecidos podem custar valores muito diferentes.

O Banco de Portugal aconselha a comparar a TAEG e o MTIC, e não só o spread. Com o mesmo montante e prazo, ganha a proposta com a TAEG e o MTIC mais baixos.

Um exemplo com contas

Pede 150 000 € a 30 anos. Recebe duas propostas.

• Proposta A: taxa de juro de 3%, seguros de 30 € por mês e 1 000 € de comissões.
• Proposta B: taxa de juro de 2,9%, seguros de 45 € por mês e 1 500 € de comissões.

A proposta B tem a prestação mais baixa: cerca de 624 € por mês, contra 632 € na A. Agora veja o total.

• Proposta A: 150 000 € emprestados e 77 666 € de juros. Mais 10 800 € de seguros, 1 000 € de comissões e 940 € de imposto do selo. MTIC: 240 406 €.
• Proposta B: 150 000 € emprestados e 74 764 € de juros. Mais 16 200 € de seguros, 1 500 € de comissões e 960 € de imposto do selo. MTIC: 243 424 €.

A proposta B custa mais 3 018 € no total, apesar da prestação mais baixa.

O imposto do selo é 0,6% do montante, nos prazos acima de 5 anos. Nas comissões, é 4%. São valores de exemplo, com a taxa de juro e os seguros iguais durante todo o prazo.

O que o MTIC não lhe diz

O MTIC é calculado com a informação do dia da proposta. Numa taxa variável, a Euribor muda ao longo do crédito. O total que vai pagar muda com ela.

O prazo também pesa. Um prazo mais longo dá uma prestação mais baixa, mas mais juros no total. Peça ao banco simulações com prazos diferentes e compare o MTIC de cada uma.

Na calculadora de prestação pode ver como a taxa de juro e o prazo mudam a prestação.

Onde a FINOVA ajuda

Pedimos propostas a vários bancos e pomo-las lado a lado, com o mesmo montante e o mesmo prazo. Comparamos consigo a TAEG e o MTIC de cada uma. A nossa remuneração é paga pelo banco.

Veja também os guias O que é a TAEG e como influencia a minha decisão? e O que é o spread e como posso baixá-lo?

Fontes

• Banco de Portugal — MTIC. Uma sigla do crédito que vale a pena decorar
• Banco de Portugal — Quatro dicas para comparar propostas de crédito à habitação
• Banco de Portugal — Taxas de juro no crédito à habitação
• Banco de Portugal — Crédito à habitação: como contratar

Fontes consultadas a 22 de setembro de 2026.