O que é o spread e como posso baixá-lo?

O que é o spread

Num crédito de taxa variável, a taxa de juro tem duas partes. Uma é o indexante, que costuma ser a Euribor. A outra é o spread, que é a margem do banco.

A Euribor sobe e desce ao longo do tempo. O spread é definido pelo banco quando faz a proposta. Por isso é a parte que pode negociar.

Porque é que o meu spread é diferente do de outra pessoa?

Cada banco fixa o spread caso a caso. Conta, por exemplo, com o risco de crédito do cliente. Conta também com a parte do valor da casa que o crédito financia.

Uma entrada maior baixa essa parte. Veja o guia Preciso de ter sempre 10% de entrada?

Como se baixa o spread

O banco pode propor um spread mais baixo se aceitar outros produtos. Por exemplo, cartões de débito ou de crédito. O nome técnico é vendas associadas facultativas.

Esses produtos também podem ter custos. Pergunte ao banco quanto custam e quanto baixam o spread.

Pergunte também o que acontece se desistir deles mais tarde. O banco pode subir o spread, conforme o que estiver no contrato. Segundo o Banco de Portugal, esse aumento só pode acontecer no prazo de um ano. Fonte: Banco de Portugal — Quatro dicas para comparar propostas de crédito à habitação.

Um spread mais baixo nem sempre sai mais barato

O Banco de Portugal é claro: não olhe só para o spread. Um crédito com spread mais baixo pode sair mais caro no total.

Compare sempre dois valores nas propostas. A TAEG junta todos os custos do crédito numa percentagem por ano. O MTIC é o total que vai pagar: o crédito mais todos os custos.

Compare propostas com o mesmo montante e o mesmo prazo. A mais barata é a que tem a TAEG e o MTIC mais baixos. Veja o guia O que é o MTIC e porque é mais importante que o spread?

Quanto vale baixar o spread

Um exemplo. Pede 200 000 € a 30 anos, com a Euribor a 2%. Com um spread de 1,2%, a taxa de juro é 3,2%. A prestação fica em cerca de 865 € por mês.

Com um spread de 1,0%, a taxa de juro é 3,0%. A prestação fica em cerca de 843 € por mês. São menos 22 € por mês.

Se a Euribor não mudasse, seriam cerca de 7 800 € em 30 anos. São valores de exemplo. Na calculadora de prestação pode mudar o spread e ver quanto muda por mês.

Posso baixar o spread depois de assinar?

Há dois caminhos. O primeiro é renegociar com o seu banco. O spread só muda se os dois estiverem de acordo. O banco não pode cobrar comissões pela renegociação, nem exigir outros produtos.

O segundo é transferir o crédito para outro banco. Na prática, o crédito novo paga o antigo. O banco antigo pode cobrar uma comissão. É no máximo 0,5% do valor pago na taxa variável e 2% na taxa fixa.

Veja o guia É possível transferir o meu crédito para outro banco?

Onde a FINOVA ajuda

Levamos o seu caso a vários bancos ao mesmo tempo. Comparamos consigo as propostas pelo custo total, e não só pelo spread. A nossa remuneração é paga pelo banco.

Fontes

• Banco de Portugal — Quatro dicas para comparar propostas de crédito à habitação
• Banco de Portugal — Taxas de juro no crédito à habitação
• Banco de Portugal — Crédito à habitação: como renegociar
• Banco de Portugal — Crédito à habitação: como reembolsar e transferir

Fontes consultadas a 22 de setembro de 2026.