Posso pedir crédito para construção ou apenas para compra de casa pronta?

O crédito habitação serve para construir?

Sim. O crédito habitação inclui a compra e a construção de casa. Pode ser a casa onde vai morar, uma segunda casa ou uma casa para arrendar. Também inclui a compra de terrenos.

Em geral, a garantia é uma hipoteca. Na construção, a hipoteca pode incluir o terreno.

Quanto é que o banco empresta?

Valem as mesmas regras do Banco de Portugal que na compra:

• até 90% do valor, se for a casa onde vai morar;
• até 80% do valor, noutros casos;
• uma taxa de esforço até 45% do rendimento líquido;
• um prazo até 40 anos, até aos 35 anos de idade, e até 35 anos a partir daí.

Numa casa para morar, a FINE tem de simular o crédito com taxa fixa, mista e variável. O simulador de compra de casa calcula a sua taxa de esforço.

Como é entregue o dinheiro?

Na prática, o banco entrega o dinheiro por fases, a que se chama tranches. Antes de cada tranche, um técnico do banco vistoria a obra. No fim da obra, o crédito passa a ser um crédito habitação normal.

Por isso, paga sobre o valor já entregue, e não sobre o total aprovado.

Um exemplo com contas

O banco aprova 200 000 € a 3%. Na primeira fase, entrega 60 000 €. Os juros de um mês sobre 60 000 € são cerca de 150 €, porque 60 000 × 3% ÷ 12 = 150.

Com os 200 000 € todos entregues, os juros de um mês passam a cerca de 500 €. A prestação sobe à medida que a obra avança. São valores de exemplo.

Que documentos são pedidos?

Mais do que numa compra, e é normal:

• identificação, NIF e IRS dos últimos 2 anos;
• caderneta predial e certidão do registo do terreno;
• projeto de arquitetura aprovado pela câmara municipal;
• orçamento da obra, assinado pelo construtor;
• licença de construção, ou o pedido em curso.

O banco avalia o terreno, o projeto e o valor esperado da casa pronta. A avaliação é feita por um perito independente, registado na CMVM.

O que devo acautelar?

Uma obra pode atrasar ou custar mais do que o previsto. Guarde uma margem para esses desvios. Combine com o banco um calendário de tranches que encaixe no plano da obra.

Onde a FINOVA ajuda

Reunimos o projeto, o orçamento e o calendário da obra, e levamos o seu caso a vários bancos. Veja a página do crédito construção. A nossa remuneração é paga pelo banco.

Antes de avançar, veja o guia O que é a taxa de esforço e quanto deve ser a minha?

Fontes

• Banco de Portugal — Crédito à habitação: o que é e diferentes regimes
• Banco de Portugal — Avaliação da solvabilidade
• Banco de Portugal — Garantias
• Banco de Portugal — Taxas de juro no crédito à habitação

Fontes consultadas a 22 de setembro de 2026.