Tenho um spread alto num crédito antigo. Compensa transferir?

Como sei se o meu spread está alto?

Compare o seu spread com propostas atuais para o seu caso. O spread é a margem do banco e soma-se à Euribor. Num crédito antigo, pode estar acima do que hoje é proposto. Nas condições que a FINOVA recebeu em outubro de 2026, um dos perfis de cliente tinha um spread de 0,70%, com produtos associados. Cada banco define o spread caso a caso.

Porque é que o dinheiro parece não chegar ao fim do mês?

A prestação da casa pode ser uma das causas, sobretudo quando a Euribor sobe. Em outubro de 2026, a Euribor a 6 meses teve uma média de 2,975%, segundo o Banco de Portugal. Com um spread de 1,5%, a taxa fica em 4,475%. O problema nem sempre está num só sítio: pode juntar um spread alto, seguros caros e produtos que não se adequam à pessoa. Por isso, convém olhar para tudo o que paga por causa do crédito.

Quanto pode mudar a prestação?

Neste exemplo, a prestação desce cerca de 183 € por mês nos 2 primeiros anos e cerca de 70 € depois. A pessoa deve 200 000 € e faltam 30 anos. A taxa fixa de exemplo é de 2,85%. Depois, passa à Euribor a 12 meses, com a média de outubro de 2026 (3,239%, segundo o Banco de Portugal), mais 0,70%.

São valores de exemplo, com as médias da Euribor de outubro de 2026 sempre iguais. Não são uma proposta de um banco e não incluem seguros, conta ou outros produtos.

Na taxa mista de exemplo, a diferença em juros ao fim dos 30 anos seria de cerca de 27 800 €. A Euribor vai mudar, por isso este valor serve apenas para mostrar a ordem de grandeza.

Que contas tenho de fazer?

Tem de comparar o custo total, com o mesmo montante e o mesmo prazo. Siga esta ordem:

1. Veja o spread, a Euribor, a próxima revisão e o prazo que falta.
2. Calcule a prestação com o mesmo prazo, para não confundir poupança com mais anos de crédito.
3. Some os seguros, a conta e os produtos que cada banco exige.
4. Veja a diferença durante a taxa fixa e depois dela.
5. Confirme que custos ficam a cargo da campanha e quais ficam a seu cargo.
6. Compare a TAEG e o MTIC das propostas, com o mesmo montante e prazo.

Quanto custa mudar neste exemplo?

Sem campanha, os custos de exemplo somam 2 515 €: 1 000 € de comissão (0,5%), 40 € de imposto do selo sobre a comissão, 300 € de avaliação, 800 € de comissões do banco e 375 € de registo. Recupera este valor em cerca de 14 meses com 183 € por mês. Com uma campanha que assuma estes custos, a diferença começa no primeiro mês. Os custos e as campanhas estão explicados no guia É possível transferir o meu crédito para outro banco?

Devo aumentar o prazo para baixar a prestação?

Só depois de fazer as contas, porque mais anos podem significar mais juros. No exemplo, passar para 35 anos baixaria a prestação inicial para cerca de 753 €, mas teria mais 5 anos de crédito. Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um prazo máximo de 35 anos para quem tem mais de 35 anos de idade. Cada banco pode ter também um limite de idade no fim do crédito.

Quando é que não compensa ou não é possível?

Pode não compensar quando o valor em dívida é baixo, falta pouco tempo ou os produtos anulam a diferença. Em taxa fixa, a comissão pode chegar a 2% do capital reembolsado. Também pode não ser possível: o banco novo volta a analisar o rendimento, a taxa de esforço e o valor da casa. Na experiência da FINOVA, um motivo frequente de recusa é a pessoa ter muitos créditos ou uma taxa de esforço acima do recomendado. A decisão é sempre do banco.

Porque é que tanta gente adia estas contas?

Na experiência da FINOVA, há duas razões frequentes: a pessoa sabe que o crédito pesa, mas vai adiando o assunto, ou acha que mudar de banco dá demasiado trabalho e pode não compensar. Fazer as contas não obriga a mudar. Serve para saber se há folga no orçamento e o que está a pesar.

Devo falar primeiro com o meu banco?

Sim, pedir uma proposta ao banco atual ajuda a comparar. O spread só muda se os dois estiverem de acordo. Peça a proposta por escrito e compare-a com as de outros bancos. Veja também o guia O banco pode alterar as condições do meu contrato unilateralmente?

Onde a FINOVA ajuda

Fazemos estas contas consigo, com o seu contrato, e pedimos propostas a vários bancos. Se não compensar, dizemos-lhe. Veja a página da transferência de crédito ou faça uma primeira conta na calculadora de prestação. A nossa remuneração é paga pelo banco.

Fontes

• Banco de Portugal — Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026
• Banco de Portugal — Crédito à habitação: como reembolsar e transferir
• Banco de Portugal, BPstat — Euribor a 6 meses, média mensal
• Banco de Portugal, BPstat — Euribor a 1 ano, média mensal

Fontes consultadas a 4 de novembro de 2026.