Quais são as etapas principais até ter a chave na mão?
O crédito habitação tem seis etapas: simulação, documentos, propostas dos bancos, avaliação da casa, aprovação e escritura. O banco entrega-lhe uma ficha com as condições, a FINE, na simulação e na aprovação. A proposta do banco vale pelo menos 30 dias. Não pode assinar o contrato nos primeiros 7 dias.
As seis etapas, por ordem
- Simulação. Vemos quanto o banco pode emprestar face ao seu rendimento. Para este primeiro passo, pode simular o financiamento aqui no site.
- Documentos. Juntamos os documentos e preparamos o pedido para os bancos.
- Propostas dos bancos. Levamos o seu caso a vários bancos. Comparamos as propostas consigo e escolhemos.
- Avaliação da casa. Um perito avalia a casa a pedido do banco.
- Aprovação. O banco comunica a aprovação e entrega a proposta com as condições finais.
- Escritura. Assina o contrato e recebe as chaves.
O que é a FINE
É a ficha de informação normalizada europeia. Descreve as principais características do crédito.
O banco tem de lhe entregar a FINE em dois momentos. Primeiro, quando faz a simulação. Depois, quando comunica a aprovação do crédito. Os fiadores também recebem uma cópia da FINE aprovada e da minuta do contrato.
Fonte: Banco de Portugal — Novas regras no crédito hipotecário. Saiba o que mudou.
Os dois prazos que a lei lhe dá
A proposta do banco vale pelo menos 30 dias. Durante esse tempo, o banco não pode mudar as condições.
Não pode assinar o contrato nos primeiros 7 dias depois de receber a proposta. A regra existe para ter tempo de pensar. Vale também para os fiadores.
Na aprovação, compare a nova FINE com a da simulação. Veja se a taxa de juro, a TAEG e o MTIC mudaram.
Quem lhe explica o contrato antes de assinar?
O banco tem de lhe explicar a FINE e a minuta do contrato. Tem de dizer o que acontece se falhar pagamentos. E tem de responder às suas dúvidas.
Um intermediário de crédito tem o mesmo dever. Use os 7 dias para ler a minuta com calma e perguntar o que não perceber.
Quanto tempo demora
Pela nossa experiência, o processo demora 30 a 60 dias. Juntar os documentos leva cerca de 1 semana. As propostas dos bancos, 1 a 2 semanas. A avaliação da casa, mais 1 a 2 semanas.
São prazos indicativos. Mudam com o banco e com o seu caso. As etapas que mais demoram costumam ser a resposta dos bancos e a avaliação da casa.
Como evitar atrasos
Tenha os documentos prontos logo no início. Veja a lista no guia Que documentos preciso de preparar para começar? Responda depressa quando o banco pedir mais informação. Cada pedido por responder pára o processo.
Antes de começar
Convém saber duas coisas: quanto pode pagar por mês e que entrada tem. Veja os guias O que é a taxa de esforço e quanto deve ser a minha? e Preciso de ter sempre 10% de entrada?
O nosso papel
Acompanhamos cada etapa e falamos com os bancos por si. Dizemos-lhe sempre em que ponto está o processo. A nossa remuneração é paga pelo banco.
Fontes
- Banco de Portugal — Novas regras no crédito hipotecário. Saiba o que mudou
- Banco de Portugal — Crédito à habitação: como contratar
Fontes consultadas a 22 de setembro de 2026.
Susana Vasconcelos
- Intermediária de crédito autorizada pelo Banco de Portugal n.º 0008496
- Mais de 10 anos na banca